La planificación financiera es una parte crucial de la vida de cualquier persona que aspire a la estabilidad económica y la seguridad en el futuro. Uno de los elementos esenciales en esta planificación es el “Plan de Pensiones”. ¿Qué es y cómo funciona un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es una herramienta financiera diseñada para ayudar a las personas a ahorrar e invertir dinero durante su vida laboral para garantizar un flujo de ingresos estable durante su jubilación. 

Los inversores realizan contribuciones periódicas a su plan ya sea de manera voluntaria o a través de acuerdos con sus empleadores. Estas contribuciones pueden ser deducibles de impuestos en muchos países, lo que proporciona un incentivo adicional para ahorrar. En España los planes de pensiones son deducibles.  

El objetivo principal de esta inversión es generar rendimientos y aumentar el valor del patrimonio financiero con el tiempo. Esto permite que tus ahorros crezcan a lo largo de los años, ayudándote a construir un fondo de inversión robusto para tu jubilación. 

Existen diferentes tipos de planes, por ejemplo, el de renta fija o el de renta variable. 

Cómo funciona un plan de pensiones

La gestión de activos en un plan de pensiones es un componente esencial para asegurar una jubilación segura.

• Personalización de tu estrategia de inversión

Antes de invertir en un plan de pensiones, es importante personalizar la estrategia de inversión. No es lo mismo invertir en un plan de pensiones de renta variable que en renta fija. Hay que establecer  metas claras, evaluar tus necesidades financieras durante la jubilación y los riesgos que quieres asumir.

Aquí es donde entra en juego papel del asesor financiero, tu aliado en la toma de decisiones. Un asesor experimentado te guiará en la selección de la estrategia de inversión más adecuada según tus objetivos y tolerancia al riesgo.

• Inversión en plan de pensiones

Una vez definida tu estrategia de inversión, puedes empezar a hacer aportaciones al plan de pensiones. Estas aportaciones pueden realizarse de manera periódica o en aportaciones únicas, según tu preferencia y capacidad financiera. 

Los inversores tienen la flexibilidad de realizar contribuciones a sus planes de pensiones de manera voluntaria o a través de acuerdos con sus empleadores. 

Las contribuciones voluntarias son aportaciones que un individuo realiza de forma independiente, generalmente desde sus ingresos personales. 

Por otro lado, los acuerdos laborales permiten que los empleadores hagan aportaciones en nombre de los empleados como parte de un paquete de beneficios o incentivos para la jubilación. 

• Deducción 

Una ventaja de los planes de pensiones es el tratamiento fiscal favorable que muchos países ofrecen. En España los planes de pensiones son deducibles de impuestos. Esto significa que las contribuciones que realizas reducen tu base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) en la declaración de impuestos. 

• Rescate 

En España el rescate de un plan de pensiones se permite cuando el titular alcanza la edad de jubilación. En España la edad de jubilación está en 67 años (2023). 

Se puede rescatar un plan de pensiones antes de la jubilación en casos específicos como situaciones de enfermedad grave o desempleo prolongado. Es importante recordar que, dependiendo del país y las circunstancias, el rescate anticipado puede conllevar penalizaciones fiscales. 

Existen diferentes opciones adaptadas a las necesidades de cada inversor: 

• Rescatar en forma de capital: Esta opción permite retirar el plan de pensiones de una vez. Es decir, en un solo pago. 

• Rescatar en forma de renta: Consiste en establecer una periodicidad para recibir los ahorros, siendo común retirarlos de manera mensual. Puede complementar la pensión o proporcionar un ingreso similar a un salario. 

• Rescatar de forma mixta: Se puede rescatar el plan de pensiones en un solo pago (capital) y en renta.

• Rescatar en disposiciones: Esta modalidad permite rescatar el plan de pensiones cómo y cuándo mejor te convenga. Es decir, en fechas y cuantías sin una periodicidad fija. 

Para optimizar tu planificación financiera, es aconsejable consultar con un asesor financiero. 

Límites y deducción fiscal de un plan de pensiones

La deducción fiscal está sujeta a un límite establecido por la ley. Te explicamos los límites tanto para planes individuales como para conjuntos:  

• Individual:

El límite de las aportaciones a planes de pensiones en 2023 es de 1.500€. Es decir, al presentar la declaración de la renta, se pueden deducir hasta 1.500€ por aportaciones a planes de pensiones, o hasta el 30% de la base imponible del impuesto (los ingresos totales). 

Hay que tener en cuenta que se aplica siempre el límite menor entre 1.500€ o el 30% de los ingresos, la cantidad menor.

• De Empleo: 

El límite de las aportaciones a planes de pensiones de empleo en 2023 es de 8.500 € hasta un máximo del 30% de la base imponible. 

¿Quién interviene?

En un plan de pensiones los agentes que intervienen son:

• Participe: Los partícipes son las personas que invierten en un plan de pensiones. En este caso, podrías ser tú. 

• Entidad depositaria: La entidad depositaria de un plan de pensiones es quien tiene la responsabilidad de custodiar los activos del plan de pensiones y garantizar su seguridad. 

• Promotor: Un promotor de plan de pensiones es la entidad que comercializa y promociona el plan de pensiones. 

• Entidad gestora: La entidad gestora de un plan de pensiones es la encargada de administrar los activos de planes de pensiones y tomar decisiones de inversión en nombre de los partícipes. 

Ginvest Asset Management realiza la función de entidad gestora y también de promotor de planes de pensiones. 

Contribuir regularmente a tu plan de pensiones no solo te ayuda a acumular riqueza a lo largo del tiempo, sino que también te permite reducir tus obligaciones fiscales actuales, lo que puede mejorar significativamente tu situación financiera.